Антиколлекторы

Кто такие Антиколлекторы?

Рынок потребительского кредитования в России постоянно пополняется новыми участниками. Помимо основных субъектов рынка – банков и заемщиков - за последние несколько лет появились бюро кредитных историй и коллекторские агентства.

Антиколлекторы – кто они?

Так называемые антиколлекторы - это юристы, адвокаты, правозащитники, специализирующиеся на защите интересов заемщиков перед банком или коллекторским агентством. Суть их деятельности – оптимизация задолженности, возникшей у заемщика перед банком. В отличие от коллекторов они не «собирают» долги, а наоборот - помогают должникам минимизировать штрафы за просроченные кредиты, избежать лишних платежей, а в некоторых случаях освободиться от долгового бремени вообще. При этом, зачастую, Антиколлекторы, это правозащитники, специализирующиеся именно по вопросам кредитования и сопутствующих ему направлений, что делает Антиколлекторов специалистами узкого профиля, а значит, делающими свою работу более качественно, результаты которой больно бьют по ростовщикам и коллекторам.

Обычно спрос рождает предложение. Каким образом возник спрос на такого рода услуги?

Появление на рынке таких услуг – это следствие бурного роста рынка потребительского кредитования и, соответственно, увеличение числа невозвратов или просрочек по кредитам. По статистике, представленной Центром экономического анализа Интерфакса, в первом полугодии 2007 года объем просроченной задолженности вырос до 3,3% (в начале года было 2,7%). Эксперты-коллекторы, в свою очередь, называют цифры в 6-7%. В этих процентах, скажем так, и находятся потенциальные клиенты антиколлекторских агентств.
Однако, на мой взгляд, есть и еще одна причина возникновения услуг антиколлекторов - это политика банков в отношении должников. В целом она понятна – банку необходимо вернуть свои деньги и проценты. Вместе с тем мы знаем, что есть два вида должников. Первые - это кредитные мошенники, пользующиеся подложными документами и уклоняющиеся от возврата долгов. Вторые - так называемые «добросовестные» должники, которые в силу объективных обстоятельств не смогли вовремя погасить кредит. И если первые хорошо ориентируются в законодательстве и четко понимают свои права и обязанности, то вторые могут быть не так сильны в юридических тонкостях потребкредитования, и зачастую просто не знают, как решить проблемный вопрос. И в тоже время не обращаются в банк, боясь начисления штрафных санкций.
Вот и складывается такая ситуация, что добросовестные заемщики, задолжавшие кредитной организации, все чаще становятся жертвами ростовщиков и идут не в свой банк на переговоры для урегулирования проблемного вопроса, а к антиколлекторам.

Насколько мне известно, банки, как правило, идут навстречу заемщикам, попавшим в сложную ситуацию: пересматривают срок кредита, оптимизируют ежемесячные платежи…

… или начисляют огромные штрафы, что является практически нормой для оных. Это говорит о том, что заявления банков о клиенториентированной позиции носят, мягко говоря,  несколько декларативный характер.
Для наглядности представим следующую ситуацию. Заемщик в силу различных обстоятельств не может оплачивать кредит. Банк выставляет заемщику штрафные санкции. Это, как правило, большая сумма, иногда даже превышающая сумму кредита в несколько раз. Заемщик обращается в антиколлекторское агентство. Агентство добивается снижения суммы штрафа. По сути, агентство не всегда может помочь снять с заемщика кредитных обязательств, но минимизировать штрафы и убрать незаконные начисления, как правило, удается.
Заемщик сам должен адекватно оценивать свои возможности при получении кредита и не доводить дело до начисления штрафов. 

Чем раньше Заёмщик обратится к Антиколлектору - тем меньше денег он потеряет.

Мы настоятельно рекомендуем КАЖДОМУ заемщику получить консультацию Антиколлектора. Причиной тому - постоянные правонарушения со стороны ростовщиков и коллекторов. Практически ВСЕ кредитные договора имеют намеренные нарушения законодательства со стороны ростовщиков.

Насколько законна такая помощь?

Однозначно можно сказать только одно: противозаконной она точно не является. Другое дело, что современное законодательство предоставляет антиколлекторам немного возможностей для работы. Специального регулирующего закона нет. Главным образом, антиколлекторы используют в своей деятельности статью 333 Гражданского кодекса РФ «Уменьшение неустойки». Эта статья не позволяет начислять чрезмерно большие проценты по штрафным санкциям за просрочку платежей. А также некоторые другие законы, позволяющие избежать неправомерных платежей в соответствии с кредитным договором, использования персональных данных Заемщика, других нарушений прав заемщика - потребителя - человека.

То есть, антиколлектор – это, фактически, специалист-правозащитник, консультирующий клиентов, как избежать уплаты чрезмерных процентов  и незаконных платежей по долгу?

Да, профильный консультант. Однако нельзя идеализировать антиколлекторов. Опасность заключается в том, что пробелы в законодательстве, позволяют им защищать интересы на только «добросовестных» должников, но и кредитных мошенников. Тенденция возникновения антиколлекторских агентств не способна восстановить баланс на кредитном рынке. Необходимо совершенствование законодательства в сфере потребительского кредитования.

Прибыльна ли деятельность антиколлекторов?

Клиенты антиколлекторских агентств – физические лица, которые берут в банках потребительские кредиты. Антиколлекторы же, как правило, получают оплату в виде процента от суммы, которую они «спасли» для своего клиента. Здесь много заработать не получится. Но, пока темпы роста доли «плохих» кредитов и позиция российских банков в отношении заемщиков останутся неизменными – услуги антиколлекторов будут востребованы. Факт возникновения антиколлекторов – это ведь, по сути, сигнал.

Сигнал кому?

В первую очередь ростовщикам. Если они верно поймут этот сигнал – им придется пересмотреть свою позицию в отношении заемщиков. Нужно научиться строить отношения с клиентами на основе компромисса. В конце концов, интересы заемщиков (за исключением кредитных мошенников) и банков вовсе не антагонистичны. И те, и другие заинтересованы в своевременном погашении кредита, чтобы банкам не приходилось бегать за своими должниками, а должникам не нужно было скрываться. То есть, общие интересы есть. Недаром в США функции коллекторов и антиколлекторов выполняют одни и те же люди. Такая должность называется «кредитный советник». Он состоит на жаловании у банка, но действует по поручению заемщика. Именно при его посредничестве стороны приходят к взаимоприемлемому соглашению. Конечно, велик соблазн механически перенять американский опыт. Но на нашей почве он не будет работать до тех пор, пока банки, да и клиенты банков тоже, не пересмотрят свои отношения. Впрочем, реальность заставит это сделать достаточно быстро.

Антиутюг антиколлектора

Банкам все равно кому платить за контроль над должником и согласование порядка оплаты долга

Мошенники, которые помогают мошенникам, — такова первая реакция ростовщиков на упоминание об антиколлекторах — специалистах, которые помогают проблемным заемщикам снизить размер неустойки, штрафов, а то и процентов с комиссиями. Но стоит копнуть чуть глубже, и содержательная разница между антиколлекторами и коллекторами размывается. Банк готов платить за услуги по погашению проблемного долга. «Правильные» антиколлекторы служат этому делу ничуть не меньше, чем «этично ориентированные» коллекторы.
Два года назад «Банковское обозрение», одним из первых освещая зарождающийся рынок коллекторских услуг, в шутку использовало образ из первых лет дикого капитализма — см. статью «Выколачивание долгов: теперь без утюга» («БО», № 3, 2005). Потом образ утюга был подхвачен другими СМИ. Но коллекторский рынок развивался довольно быстро и очень быстро пришло понимание, что здесь действительно обходятся без утюгов. Но не успели коллекторы занять свое место в банковской инфраструктуре, как уже появились… антиколлекторы.
Дмитрий Жданухин, в прошлом один из руководителей коллекторской компании «Центр ЮСБ», а ныне основатель нового предприятия Центр развития коллекторства, которое занимается корпоративным коллекторством и обучением коллекторов, привел наиболее полную классификацию антиколлекторов в России. В соответствии с этой классификацией существует четыре основные разновидности антиколлекторской деятельности.
Стихийное или обыденное антиколлекторство — это обмен опытом людей, побывавших «в шкуре» должника и нашедших эффективные способы действия в ситуации взыскания задолженности. Недооценивать эту разновидность не стоит, считает Д. Жданухин, иногда интернет-форумы должников наиболее активных в рознице банков достигают 100 страниц.
Другим доказательством эффективности стихийного антиколлекторства может служить ситуация в Екатеринбурге. Дмитрий Жданухин рассказал, что на каком-то семинаре в этом городе докладчик доказывал эффективность такой формы работы с долгом, как судебный приказ. Его можно получить гораздо проще и быстрее, чем решение суда, кроме того, судья может издать приказ и без присутствия сторон в судебном заседании, и без уплаты пошлины, что экономит банку существенные ресурсы. А обжалуется всего 10% судебных приказов.
После этого выступления, говорит Д. Жданухин, встал представитель местного Сбербанка и сказал, что в Екатеринбурге обжалуется половина судебных приказов, вынесенных в отношении должников. Почему? А потому что местная «Комсомольская правда» опубликовала материал о том, что судебный приказ можно обжаловать! А после обжалования приказа банк теряет надежды на экономичное и быстрое взыскание долга. Судиться долго, да за каждого заплати пошлину… Дешевле бросить или продать плохой портфель за копейки.
Обычное юридическое антиколлекторство представлено услугами юридических компаний и частнопрактикующих юристов «широкого профиля». Любой юрист может дать совет, как снизить неустойку, как вести себя с кредитором, на какие тонкости в документах надо обращать внимание. «Мне самому приходилось выступать в роли такого «антиколлектора», — признается коллектор Д. Жданухин. — Ко мне обратился друг, который взял кредит для другого лица, и я ему помог».
Профессиональное антиколлекторство в России, по мнению эксперта, пока отсутствует. Разумеется, антиколлекторов изобрели не в России. На мировых рынках антиколлекторы представляют интересы должников, способствуя согласованию с кредиторами длительных и щадящих программ погашения задолженности, в то время как коллекторы нацелены на максимально быстрое взыскание долга. Противостояние коллекторов и антиколлекторов успешно нивелируется рефинансированием долга, это отвечает интересам обеих сторон. В то же время у профессионалов нет противостояния по размеру долга, процентов, штрафных санкций. Трудно себе представить антиколлектора с развитого рынка, который помогает должнику спрятать имущество от приставов. Процедуры строго регламентированы. Но в оправдание российских реалий можно сказать, что холодильник престарелой тещи должника, спрятанный у соседа по подсказке антиколлектора, — это единственный реальный способ сохранить имущество людей, проживающих с должником, потому что, как было сказано, доказать в суде что-либо сложно, долго, а пока суд да дело, арестованный холодильник может «амортизироваться» до полного исчезновения.
Экстремальное или политическое антиколлекторство может появиться в России к выборам. Сама идея сопротивления взысканию долгов близка некоторым политическим силам, которые борются против «порабощения человека капиталом». Следы экстремального антиколлекторства можно увидеть в атаке на «Русский Стандарт», считает Д. Жданухин.

Банкиры против

Как на коллекторов поначалу смотрели, как на бандитов, так и на антиколлекторов уже повесили бирку — мошенники, которые защищают мошенников, то есть злостных неплательщиков по банковским кредитам. И это при том, что многие банки тех антиколлекторов еще в глаза не видели. Но экспресс-опрос позволил выявить эмоциональную установку банкиров: если человек или компания помогают заемщику банка не платить по своим долгам, то иначе как мошенниками таких помощников назвать нельзя.
В подтверждение своей позиции банкиры выстраивают логическую цепочку. Добросовестному плательщику антиколлектор не нужен. А если клиент не платит, если он неплатежеспособен — как же он будет рассчитываться с антиколлектором? Платить антиколлектору, получается, имеет смысл, только если он поможет «кинуть» банк по-крупному.
Деятельность антиколлектора состоит в том, чтобы с юридической точки зрения оценить возможность снижения штрафных санкций, комиссий и иных платежей, выставляемых банком при взыскании задолженности через суд. Если удастся, то антиколлектор и вовсе оспорит кредитный договор. 

«Однако последнее маловероятно, — утверждает Дмитрий Клыков, замначальника управления обеспечения возврата розничных кредитов Бинбанка, — поскольку банки внимательно отслеживают юридическую чистоту заключаемых договоров и их соответствие действующему законодательству».

По мнению Д. Клыкова, антиколлектор для должника в лучшем случае бесполезен. В худшем же — введет своего горе-клиента в лишние расходы, а то и вовсе подведет под статью Уголовного кодекса, где говорится о мошенничестве или злостной неуплате кредитных средств. (примечание Антиколлектора: Клыков лукавит, его слова - ЛОЖЬ)

«Для большинства должников необходимость платить за услуги антиколлекторов по уменьшению суммы долга (в условиях ежедневно растущей суммы долга) или нецелесообразна, или накладна, — утверждает банкир. — В связи с этим чаще всего приходится сталкиваться с услугами антиколлекторов разового характера. Разовая консультация становится заметной, когда должник, ранее не блиставший специфическими знаниями, начинает говорить со взыскателем более грамотно либо предъявляет в банк или в суд какой-то документ (заявление, возражение и т.п.), подготовленный профессиональным юристом».

Но какого-то смысла в действиях антиколлекторов по защите должника эксперт не видит. «Зачастую антиколлекторы просто затягивают сроки взыскания, а не освобождают должников от обязанности своевременно исполнять условия кредитного договора, — говорит Д. Клыков (Бинбанк). Тем временем сумма долга банку растет, равно как и расходы на антиколлекторов. В итоге может получиться так, что деньги антиколлекторам заплатили, сроки затянули, сумма долга с течением времени выросла, а обязательство осталось.
Хочется отметить, что сами антиколлекторы не скрывают, что их помощь должникам не несет какой-либо социальной миссии, скажем, помочь финансово неграмотным людям освободиться от непосильной ноши. Это просто способ заработка, при этом, на мой взгляд, сомнительный как с морально-этической, так и финансовой стороны», — выносит вердикт банкир.

Примечание специалиста объединения "Я - Правозащитник!": Как обычно, по мнению банкиров Ростовщик, это что-то чистое, светлое и праведное. Действия этих "ангелов" направлены только во благо человека и для процветания человечества в целом. Но, вопреки их светлым пожеланиям есть и тёмные силы, мешающие миссии ростовщичества на нашей планете. По их мнению, эти темные силы - Антиколлекторы.

На самом же деле, бороться с ростовщиками всё сложнее и сложнее по причине того, что последние тратят не малые деньги на лоббирование своих интересов через узаконенных иуд и проституток - "народных" депутатов. Ими (ростовщиками) созданы объединения и ассоциации, отстаивающие их права в государственных инстанциях и органах местного самоуправления. Ими созданы СМИ с соответствующим уклоном. При этом, любое "колючее" сообщение со стороны правозащитника на сайте аффилированного СМИ - удаляется. 

Тем не менее, работа Антиколлекторов не остаётся поверхностной. Зачастую, затраты на услуги Антиколлекторов не сопоставимы с суммами, которые им удаётся отсудить у ростовщиков, а в некоторых случаях вообще аннулировать кредитные договора. Именно по этой причине, ростовщики выставляют Антиколлекторов некими бармалеями, стоящими на одном уровне с юристами-бездельниками, получающими деньги за ничего не делание. (Хотя и такие есть. Как говорится, " в семье не без уродов")

В противовес словам ростовщика, можем сказать, что Антиколлекторы несут и социальную миссию. Мало того, несут её в большей степени именно Антиколлекторы. Многие Антиколлекторы готовы делать своё дело и не беря денег за свои услуги с заемщиков. Но кто сможет выжить при капитализме работая бесплатно? Альтруисты нынче вымирают. А кто создал такую ситуацию при которой деньги решают всё? Кто яро защищает капитализм и свои капиталы? Правильно... именно они - капиталисты, среди которых большую часть составляют Ростовщики.

Защита от хищнического кредитования?

Следуя логике формулировки «мошенники, которые защищают мошенников», кто же тогда адвокаты, защищающие обвиняемых в убийстве?
На коллекторских форумах уже слышны робкие голоса, которые говорят о том, что столкновение коллекторов и антиколлекторов — это нормальный соревновательный рыночный процесс. Особенно в условиях нашего молодого и по-юношески агрессивного рынка кредитования.
Впрочем, вряд ли рыночную тактику иных банков можно объяснить только юностью рынка. Понятие «хищнического кредитования» вместе с его методами (слишком высокая и маскируемая маркетинговыми приемами процентная ставка, максимальная доступность кредитных средств и чрезвычайно жесткие санкции при взыскании) пришли в Россию с развитых рынков, в том числе с рынков Великобритании и США, где сначала прокатилась волна личных банкротств граждан, назанимавших денег на потребительские цели, а теперь разгорелся кризис на ипотечном рынке. И все по тем же причинам — хищническое кредитование.
Как сказал по этому поводу, отвечая на вопрос «БО», Игорь Кузин, председатель совета директоров банка «ДельтаКредит», в американском законодательстве предусмотрен максимальный уровень ставок по потребительским кредитам как некая административная «дамба» для кредитного хищничества. Но законодатели упустили из виду, что «закредитовать» обывателя можно не только с помощью высоких ставок, но и путем выдачи слишком больших сумм людям с низким уровнем доходов. Хищнической может быть и ипотека.

Примечание специалиста объединения "Я - Правозащитник!": В СССР ипотека была запрещена, как один из видов мошенничества - отъёма денег ростовщиками у человека.

Как бы то ни было, ряд экспертов считает, что антиколлекторы появились как ответ на позицию некоторых банков «взял деньги — сам дурак», «надо было читать договор» и т.д. «Банки — более сильная, более подготовленная сторона кредитного договора, — делится своими размышлениями партнер юридической фирмы «Лид-Консалтинг» Юрий Тимохов, — и при этом продукты банков часто непрозрачны, а сами банки нелояльны своим клиентам. Заемщики, конечно, бывают разные, но если антиколлекторы понадобятся добросовестным клиентам банков, а не откровенным мошенникам, то это станет тревожным сигналом для рынка».
Позиция Юрия Тимохова тем более интересна, что «Лид-Консалтинг» выступает, как правило, на стороне банков в судебных спорах с заемщиками.
«Мы не защищаем мошенников, людей, которые категорически не собираются платить банку», — говорит Сергей Капустин, который представился как консультант Первого антиколлекторского агентства. Эту максиму исповедуют и другие компании, которые сегодня называют себя антиколлекторами, по крайней мере, на словах. «Если мы видим, что заемщик (должник) пытается нас использовать в целях ухода от финансовой ответственности вообще, в нарушение всех договоренностей с кредитором и обычаев делового оборота, мы отказываем таким лицам и организациям. (ст. 159, 177 УК РФ)».

Мнение специалиста объединения "Я - Правозащитник!": Мы частично согласны с Сергеем Капустиным, но только частично. Мы так же считаем, что мошенников не стоит защищать и уж тем более не стоит им помогать. Но, будучи одним из ведущих антиколлекторских объединений правозащитников, мы считаем, что само ростовщичество априори является формой мошенничества, что подтверждает мнение общества и политика некоторых государств в отношении ростовщичества и даже полного запрета оного законодательно. А это уже ведет к применению ст.ст. 168 и 169 ГК РФ в силу ничтожности кредитных договоров с включением ссудного процента и мнения подавляющего большинства человеческого общества.

Кстати, это еще одна отличительная особенность нарождающегося антиколлекторского рынка. Складывается впечатление, что компании, которые заявляют себя как антиколлекторские, пока существуют в основном в виде интернет-проектов. По странице в Интернете сложно судить, насколько масштабна деятельность компании. Качество сайта, объем информации и т.д. во многом зависят от мастерства веб-проектировщиков и дизайнеров. Если телефоны, заявленные на интернет-странице, не отвечают — это заставляет задуматься об истинной сути каждого отдельного антиколлекторского проекта. Может, это просто ресурс, раскручиваемый интернет-оптимизаторами на продажу?
Такие вопросы возникают и при входе на сайт Первого антиколлекторского агентства, наиболее известного из существующих предприятий подобного профиля. Там прямо-таки открыто висит объявление о продаже сайта anticollector.com.
«БО» связался по указанному телефону и взял интервью у Сергея Капустина, который выступает спикером Первого антиколлекторского агентства. «Нет, сайт не продается, — утверждает С. Капустин, — мы искали инвестора и нашли его. Объявление устарело». Чем же занимается антиколлекторская компания, которая нашла инвестора, и с чего начинался этот бизнес?

Слово антиколлектору

По словам С. Капустина, сегодня в Первом антиколлекторском агентстве работает 12 юристов, и агентство активно развивает сеть своих представителей в регионах, потому что сегодня «целые города должны». «Методы утюга и паяльника уже ушли из Москвы, — говорит С. Капустин, — ушли в регионы. Банки и коллекторы, которые в Москве «белые и пушистые», в регионах позволяют себе методы, заставляющие вспомнить о приемах рэкета пятнадцатилетней давности. У нас был клиент, которого прямо на улице закинули в машину, привезли в офис и заставили подписать документы о перекредитовании просроченной задолженности в том же банке, которому он должен, под баснословные проценты. Людей просто «ставят на счетчик».
Консультант Первого антиколлекторского агентства уверяет, что это не единственный вопиющий случай, и за примерами далеко ходить не надо, достаточно переехать границу Московской области.
Впрочем, и в Москве сюжетов хватает. В агентство звонят должники, попавшие в сложные жизненные ситуации: потерял работу, маленький ребенок, погиб муж, в почтовый ящик бросили конверт с кредитной карточкой, а сын-наркоман добрался до нее первым, завели уголовное дело…
Отцом-основателем Первого антиколлекторского агентства, говорит С. Капустин, стал человек, который работал в коллекторском агентстве. Идея проста: на российском рынке появились профессиональные сборщики долгов, но нет противовеса им, нет механизма, который гарантированно позволит перевести отношении с должником в правовое русло. Единственное, что защищает обывателя, попавшего в долговую петлю, от произвола коллекторов, это их добрая воля. Не зря наиболее «продвинутые» участники коллекторского рынка сегодня так много говорят о разработке этического кодекса и добровольной сертификации. Известно, что россияне долго запрягают, но быстро едут. Если количество «потерпевших» должников превысит какой-то критический порог, социальные последствия даже трудно представить, поскольку должников в России уже гораздо больше, чем «обманутых дольщиков», например.
Из идеи умозрительной выросла идея бизнеса. «Поначалу мы работали вообще бесплатно, — говорит С. Капустин о первых временах деятельности Первого антиколлекторского агентства, — мы хотели, чтобы «сарафанное радио» разнесло по рынку весть о новой услуге. Теперь работаем за деньги, хотя по телефону иногда консультируем бесплатно. Это как травмпункт — если совсем плохо, надо оказать помощь безвозмездно».
Стоимость консультации в агентстве — от 1 тыс. рублей. Иногда в зависимости от объема работ сумма возрастает до 3–5 тыс. рублей. Но если человеку накрутили долга на 90 тысяч, 3–5 тысяч — это капля в море, тем более что за эти деньги человек получает снижение суммы долга, рассрочку и т.д., считают антиколлекторы. Если кредитный договор составлен неграмотно, не соответствует закону, то можно оспорить проценты и договориться только о возврате основной суммы долга. Да даже профессиональная поддержка переговорщика людям не бывает лишней. Юрист-антиколлектор может безэмоционально, квалифицированно и предметно разговаривать с коллекторами, на него не надавишь психологически, и он может противодействовать психологическому давлению на клиента.
«Мы записываем на магнитную ленту телефонные разговоры с нашими клиентами, — говорит С. Капустин. — Звонит женщина, плачет, говорит, что ей звонят на работу, в отдел кадров и начальству, рассказывают о ее долгах, намекают на ее моральный облик. Наша запись — это, по сути, показания пострадавшего лица, основание для встречного иска».
При этом антиколлекторы в своей ипостаси переговорщиков плотно взаимодействуют с некоторыми коллекторскими агентствами, «может, не самыми крупными», и коллекторскими подразделениями ряда банков, и в результате устанавливаются отношения на грани личных и профессиональных. Укреплению этих отношений способствует тот факт, что антиколлекторы порой не гнушаются сообщить по ту линию фронта, что приходил должник имярек и просил консультации, как вообще не платить банку. Такая «взаимопомощь» позволяет решать некоторые проблемы проблемных, но добросовестных должников в частном порядке. Например, антиколлекторское агентство может поручиться за должника, неформальным, разумеется, образом. Человек потерял работу — образовался долг, нашел работу, но зарплата будет только через месяц или полтора. И такое поручительство иногда принимается. А с другой стороны, что коллектору еще делать? Обещание заплатить для него тоже является промежуточным результатом работы.

Единство и борьба противоположностей

Ввиду молодости, разрозненности и чрезвычайного многообразия антиколлекторской деятельности в России трудно оценить реальный масштаб этого явления и этого рынка. На прошедшей летом этого года конференции «Коллекторский бизнес: новые решения, успешный опыт» компания «Блокпост», которая судится с потребкредитными банками от лица неопределенного круга потребителей, сообщила, что за все время ее деятельности к специалистам компании поступило всего 80 сообщений. Сергей Капустин (Первое антиколлекторское агентство) по просьбе «БО» привел гораздо более впечатляющие данные. По его словам, первые три месяца прошлого года агентство регистрировало по 600 обращений в месяц, учитывая телефонные звонки и письма на сайт. В текущем году в месяц приходит около одной тысячи обращений. Точной статистики нет, потому что сотрудники Первого антиколлекторского даже не успевают обрабатывать все сообщения.
Проверить эти данные не представляется возможным, можно только верить на слово, и на основании «верю – не верю» строить оценки перспектив этой деятельности как бизнеса. Александр Линников, партнер юридической фирмы «Лид-Консалтинг», оценивает эти перспективы невысоко. "Взысканием долгов всегда будет заниматься выгоднее, — говорит А. Линников. — У коллектора один крупный платежеспособный клиент — банк. А у антиколлектора много мелких и неплатежеспособных".
Тем не менее коллекторы, похоже, начинают приходить к неновой в общем-то идее, что развалить движение проще всего, возглавив его. Поэтому коллекторам придется заниматься антиколлекторством хотя бы в части консультаций и переговоров. Какая разница, называть аутсорсера коллектором или антиколлектором, если он согласовывает условия погашения и контролирует должника? В Америке именно за это банки и платят деньги.
Бороться с антиколлекторами можно только их же методами — информационными. «Коллекторы это уже понимают, но пока не видят инстументов, — говорит Дмитрий Жданухин (Центр развития коллекторства). — А инструменты есть. Ко мне как-то обратился владелец небольшого регионального телеканала и сказал: у меня в эфире есть консультации священника, психолога, теперь хочу консультацию по долгам».
Учитывая все сказанное, банковский рынок должен быть заинтересован в легализации и профессиональном становлении антиколлекторской деятельности, в отсечении ее преступной и манипулятивной ипостасей — в наиболее сжатые сроки. Сегодня любой, имеющий уши и глаза наблюдает, как ширится спонтанное, стихийное антиколлекторское движение, замешанное на обидах, страхах и проблемах должников по относительно небольшим потребительским, карточным кредитам, а также автокредитам. Эксперты прогнозируют: все то, что сегодня характерно для этого рода проблем, мы увидим в многократно усиленном виде, когда пойдут массовые неплатежи по ипотеке. По достижении определенного объема рынка ипотеки и в условиях растущей конкуренции ипотечных банков за клиента это неизбежно. Антиколлекторов надо успеть «цивилизовать» до наступления этого момента.

Технология отсрочки

Рынок потребительского кредитования в России за последние несколько лет заметно вырос. Банки кредитуют своих клиентов, те с удовольствием тратят деньги, но не всегда спешат их вернуть. Для таких случаев предусмотрен бизнес коллекторов, которые должны наставить неплательщиков на путь истинный, убедив заплатить просроченные долги. Если же доводы коллектора неубедительны для кредитуемого, то он может обратиться к представителям новой для рынка профессии — антиколлекторам.

Советы начинающим

Антиколлекторы являются антиподами коллекторских агентств . Это профессиональные юристы, которые, по их собственному определению, защищают интересы клиентов банка, помогают им оптимизировать задолженности, а также следят за правомерностью действий коллекторов. Обычно в этих случаях еще добавляется "в отличие от коллекторов, выбивающих просроченные долги".
На нашем рынке существуют две крупнейшие организации, специализирующиеся на оказании такого рода услуг,— ЗАО "Экспро" и Первое антиколлекторское агентство. Кроме того, в интернете можно найти огромное количество юристов-индивидуалов, предлагающих помощь неплательщикам.
Участники рынка отмечают, что потребность в таких специалистах всегда будет высокой, однако методы их работы не всегда законны. Отчасти потому, что в законодательстве до сих пор не регламентирована система отношений коллекторов и антиколлекторов друг с другом, банками и заемщиками. Поэтому деятельность этих диаметрально противоположных, с одной стороны, и родственных, с другой, институтов часто находится вне правового поля. Однако даже этот весьма неприятный момент работники тех и других организаций сумели обратить себе на пользу.
Схема работы антиколлекторских компаний и частных специалистов схожа. На начальном этапе общение с клиентом обычно происходит через интернет, реже по телефону. На изучение дела у специалиста уходит не больше трех дней. В зависимости от причины, по которой заемщик не хочет или не может отдавать долг, антиколлектор начинает его консультировать. Стоимость одной консультации по вопросам долговых обязательств составляет в среднем 1000 руб. Далее заемщик может получить комплект документов, дающих возможность отсрочить выплату кредита, а письменный анализ кредитного договора обойдется должнику в 3000 руб.
При подготовке документов антиколлекторы используют пробелы в законодательстве. Но и существующие нормы закона служат им большим подспорьем. В частности, в судах они часто используют статью 333 Гражданского кодекса "Уменьшение неустойки". Она не позволяет начислять чрезмерно большие проценты по выплате кредита . Кроме того, при ее помощи сотрудники антиколлекторских агентств виртуозно снижают сумму штрафа, начисляемого банками за просрочку. В коллекторских компаниях уже заметили, насколько действенны методы работы противной стороны. "Так как основной козырь антиколлекторов — пробелы и неточности в законодательстве, все составленные ими документы с юридической точки зрения, как правило, грамотны",— отмечает генеральный директор агентства "Русколлектор", президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса Сергей Рахманин.
Другой испытанный прием антиколлекторов — затягивание судебного процесса до тех пор, пока должник не накопит необходимую для погашения кредита сумму. Здесь самый простой совет антиколлектора должнику — не появляться дома несколько дней, пока в квартиру не перестанут наведываться судебные приставы с целью арестовать имущество. "Если избежать встречи с ними не удалось и должника вызывают в суд, антиколлектор имеет право явиться туда от имени своего клиента и защищать его интересы. В случае если вердикт будет вынесен в пользу банка, должник вправе подать апелляцию. Этот процесс может затянуться на несколько лет, что опять же идет на пользу нашим клиентам",— говорит юрист Юрий Смирнов, оказывающий антиколлекторские услуги . Однако в этом случае расценки на услуги специалистов существенно повышаются. "В среднем мы ориентируемся на 10% от "проблемы", то есть от сэкономленной в споре с банком суммы, плюс предоплата в размере более 10 тыс. руб., хотя это уже зависит от инстанции, в которой рассматривается дело",— рассказывает господин Смирнов.

Примечание специалиста объединения "Я - Правозащитник!": В своей деятельности Антиколлекторы руководствуются множеством законов, о которых зачастую коллекторы даже не слыхали. В ряде случаев, Антиколлектор может доказать отсутствие у коллектора права требования долга. Помимо этого, Антиколлектор может залезть и в бухгалтерию банка, которая часто показывает мошеннические действия банка. Деятельность и знания Антиколлектора обширны и позволяют не просто защитить интересы заемщика, но и бороться с самой существующей банковской системой. В этом и есть социальная миссия Антиколлектора. И это даёт свои плоды, выражающиеся в постановлениях ВАС РФ, КС РФ и ВС РФ в вопросах взаимоотношений между ростовщиками, коллекторами и заемщиками.

Честные неплательщики

Правда, долгие разбирательства случаются нечасто. Дело в том, что рост доли неплатежей (с 1,85% по итогам 2005 года до 2,6% по итогам 2006-го от общей суммы потребительских кредитов), который наблюдается на рынке, складывается главным образом из экспресс-кредитов , то есть небольших ссуд, обычно выдаваемых банками в торговых сетях. При таком кредитовании скорость рассмотрения заявки имеет первостепенную важность, поэтому банк не может оценить уровень кредитоспособности заемщика и проверить подлинность документов. Вместе с тем очевидно, что для заемщика, который просрочил выплату по кредиту на 20 тыс. руб., гораздо дешевле будет заплатить коллекторам, чем проходить вместе с антиколлекторами судебные инстанции.
Как сообщили "Ъ-Банку" в Первом антиколлекторском агентстве, ежемесячно к ним обращаются около ста человек. Большинство из них имеют долги по ипотеке или потребительскому кредитованию . По оценкам антиколлекторов, отсрочить платеж пытаются до 25% заемщиков.
При этом вопреки утверждениям банкиров практически никто из них не является мошенником. Например, очень распространен вариант, когда из-за задержки заработной платы должник не может внести очередной взнос, а коллекторы тем временем начинают жестко требовать погасить кредит . Кроме того, больше половины задержек платежей на крупные суммы связаны с весьма популярной схемой оформления займа предприятия на физическое лицо с целью оказать финансовое содействие компании, с которой заемщик связан какими-либо обязательствами. При возникновении финансовых проблем у фактического получателя кредита отвечать приходится этому лицу. Обращаются к коллекторам и тогда, когда банк под видом кредита выдает клиенту вознаграждение и обещает не взыскивать денежные средства, однако в последний момент что-то меняется — и заемщика заставляют платить.
Что же касается злостных неплательщиков, то они составляют не больше 2% клиентов антиколлекторов. Правда, специалисты не отказываются и от них. "Мы готовы защищать интересы всех, кто к нам обращается, независимо от обстоятельств, по которым должник отказывается вернуть кредит",— отмечает консультант Первого антиколлекторского агентства Сергей Капустин.

Жизнь в долг

Несмотря на то что формально антиколлекторам приходится выступать против банков, наибольший урон их деятельность наносит коллекторским компаниям. "Коллекторский бизнес строится на возврате долгов, поэтому процент невозвратов влияет на наш доход",— говорит глава крупного коллекторского агентства. Однако только небольшое количество банкиров и коллекторов воспринимают деятельность антиколлекторов как серьезную угрозу своему бизнесу. Хотя глава ЦБ Сергей Игнатьев в своем февральском выступлении перед членами Ассоциации региональных банков указал на прямое влияние зарождающегося рынка на рост невозвратов , банкиры пока в своей борьбе с новым явлением ограничиваются словами. В отличие от коллекторов . Например, стало известно, что несколько коллекторских агентств в складчину намерены купить сайт antikollektor.ru. Надо понимать, что отнюдь не с намерением развивать альтернативный бизнес.
"Антиколлекторские агентства способствуют безответственному поведению заемщиков, оказывая, таким образом, негативное влияние на весь рынок",— считает вице-президент Сити-банка Наталья Николаева. "Любой человек, берущий в долг, должен осознавать, что возврат кредита — его прямая обязанность, а потому содействие недобросовестным неплательщикам не имеет ничего общего с защитой прав потребителей, — вторит ей генеральный директор коллекторского агентства "Пристав" Артур Александрович.— Назвать деятельность антиколлекторов профессией нельзя, они являются обыкновенными жуликами, которые, используя незаконные методы, помогают обкрадывать банки ". Конечно, так говорят далеко не все, многие находят рациональное зерно даже в действиях противников. "С одной стороны, они могут приносить пользу как заемщику, так и банку , оказывая консультационные услуги при получении кредитов . С другой — пока на практике антиколлекторы учат клиентов, как избежать возвращения денег кредитодателю", — отмечает Сергей Рахманин.

Комментарий специалиста объединения "Я - Правозащитник!": Мы позволим себе не согласиться с мнением коллекторов и ростовщиков. Антиколлекторы, как я уже говорил, руководствуются в своей деятельности законами. Как можно пользоваться не существующими законами? А если в отношении какого-то действия закона нет, значит это не запрещено, ибо зачем прописывать то,что не запрещено и не наказуемо. Так никаких многотомников не хватит. А вот коллекторы и ростовщики постоянно лукавят, начиная с составления Кредитного договора (если он вообще есть) и заканчивая судебными прениями и отношениями после вынесения решения суда. Из практики могу сказать, что ложь из уст коллекторов и ростовщиков льётся в уши заемщиков постоянно. Всё рассчитано на правовой нигилизм общества, на запугивание заемщика. Когда же к нам обращается заемщик и вместо него мы начинаем общаться с вышеуказанными сказочниками и лгунами, они почему-то чаще всего просто бросают трубку. По всей видимости, они просто не знают, что сказать, т.к. их слова зачастую являются выдернутыми из контекста.

Указывая на несовершенство законодательства о коллекторской деятельности, участники рынка предлагают как можно скорее заполнить лакуны. По мнению Натальи Николаевой, как только в нормативных актах будут сформулированы права и обязанности коллекторов, антиколлекторский рынок сойдет на нет. Однако опыт развитых стран, напротив, показывает, что в правовом поле услуги антиколлекторов будут еще более востребованы.
За рубежом услуги антиколлекторов стали неотъемлемой частью процесса кредитования. Без них заемщик никогда не принимает решение о получении кредита. В США антиколлектор называется кредитным советником. Эти специалисты по поручению должника рассматривают требования штрафных санкций за просрочку со стороны банка. В Соединенных Штатах услуги кредитных советников предлагают более 600 юридических фирм, объединенных в три крупных профсоюза. Они обслуживают примерно 5,5 млн человек в год, рынок их услуг сопоставим с бюджетом небольшого, но развитого государства — около $10 млрд.
Российский рынок антиколлекторских компаний только начал развиваться. Связано это прежде всего с тем, что объем рынка потребкредитования в России на два порядка ниже, чем в наиболее развитых странах.
По данным Банка России, объем российского рынка потребкредитования по итогам 2006 года составил более 2 трлн руб., в то время как в Америке он превысил $2 трлн. И если, например, в Великобритании долги среднего домохозяйства банкам составляют около $100 тыс., то в России задолженность, приходящаяся на одного работающего, составляет чуть больше $1000.

Связаны одним долгом, банк и коллектор - должник и антиколлектор

Начинается большая и невероятно сложная игра в коллекторов и антиколлекторов. Очевидно - на долгие годы, начинает создаваться система отношений между Банками - заемщиками, коллекторами и антиколлекторами. Такие выводы можно сделать по итогам работы юридических компаний.
Собственно, само интервью, взятое у кредитного советника, финансового юриста, освещает деятельность антиколлекторских агентств, их взаимоотношения со всеми участниками «долговой» игры. Имея опыт работы коллектора, юридическая компания ОНЛИВЭЙ поможет нам разобраться в системе возврата долгов, защиты от коллекторов и кредиторов и осветить причины возростающего количества невозвратов и долгов по кредитам, а главное пути их разрешения.

C чего началось антиколлекторство и как оно развивается?

Это получилось случайно, шла обычная работа по предоставлению юридических услуг, из которых выделялось направление по возврату долгов в связи с возникшим большим не возвратом займов по кредитам. Но если бы этого направления не было, то и не возникло бы трансформация в антиколлекторское агентство. Мы - юридическая компания с богатым опытом, работающая в сфере юридических услуг уже долгое время. Естественно, работая исключительно в рамках законодательства РФ, мы не могли соглашаться с пришедшими, вернее, реанимированными коллекторскими способами и методами взыскания долгов. За юридической помощью и защитой к нам все чаще и чаще стали обращаться должники. Таким образом, основная деятельность нашей юридической компании была направлена на защиту должников от коллекторов, кредиторов, служб безопасности банков. Мы стали первооткрывателями, не побоюсь сейчас этого слова, антиколлекторства.
С активным развитием деятельности коллекторских агентств баланс во взаимоотношениях банк – должник был нарушен. Перевес сил оказался далеко не на стороне простых заемщиков, трансформировавшихся в должников. С применением разных видов давления как психологического, так и беззаконного физического с простых людей в прямом смысле выбивались и продолжают выбиваться долги по кредитам. Как показывает практика, в большинстве подобных взаимоотношений должник был вынужден сдаваться, заплатив как сам кредитный долг, так и оплатив услуги коллекторских агентств, которые скрыты во всякого рода штрафах и немыслимого количества процентов.
Усугубил данную ситуацию, пришедший «заморский» финансовый кризис. Количество заемщиков-должников начало расти в геометрической прогрессии в связи с увольнениями, сокращениями и невыплатами заработных плат. Число долгов по кредитам выросло на порядок. Коллекторские агентства приступили к активной деятельности, потирая руки в преддверии «легких» денег.
Но в игру вступает новый участник – антиколлектор! Количество обращающихся к нам за помощью и защитой должников стало неумолимо расти. Обладая богатым опытом за время работы антиколлектором и имея опыт работы коллекторского агентства, мы разработали технологию качественной и успешной работы. Особенностью этой технологии является главный приоритет нашего антиколлекторского агентства – работа исключительно в рамках законодательства РФ. Отсюда сложился и соответствующий лозунг – ЗАКОН НА НАШЕЙ СТОРОНЕ! Объем нашей работы велик, чего нет смысла скрывать. И к сожалению, число подобных нам компаний не сравнимо с числом коллекторов. Но несмотря на это, работая с большим количеством клиентов, мы не только не утратили качество наших услуг, но и сумели вывести их на новый уровень. Представляемые нами услуги по защите должников от коллекторов, кредиторов и третьих лиц и оптимизация задолженностей, возникших перед банком, сопровождаются психологической помощью, что является важным моментом в данной работе.
Становление антиколлекторства как одного из видов юридических услуг только начинает свой путь. Анализируя сложившуюся кризисную ситуацию, можно сказать, что антиколлекторство будет развиваться. Причиной тому, является не только востребованность среди населения, оказавшегося в тяжелой ситуации, но и законность деятельности антиколлекторского агентства. Вся работа, не побоюсь повториться, основана исключительно на законах Российской Федерации.

Ваша юридическая компания объединяет в себе названия - Кредитный советник, коллектор и антиколлектор - это не одно и тоже?

Да, наша компания объединяет в себе все виды юридических, риэлтерских, страховых, кредитных, коллекторских и антиколлекторских услуг. Кредитный советник на западе объединяет в себе именно все эти виды деятельности. В нашей стране все виды услуг кредитного советника разделены на отдельные направления. Отсюда получается, что компании имеют узкую направленность в своей деятельности. Причем узкая направленность отнюдь не всегда говорит о более качественном предоставлении конкретной услуги. Как не прискорбно бы это прозвучало.

К сожалению, некоторые заемщики, получив кредит, не всегда могут строго и четко соблюсти график платежей по кредиту в связи с какими-либо уважительными причинами. И здесь мы можем помочь! Антиколлекторская деятельность нашей компании направлена на юридическую помощь и в ряде случаев на психологическую заемщикам-должникам. Мы защищаем должников от коллекторов, кредиторов и третьих лиц. В большей степени от их незаконной деятельности по отношению к заемщику. Мы оптимизируем задолженность, возникшую перед банком. И помогаем вновь войти в нормальный график платежей по кредиту. Как Вы видите все эти направления так или иначе взаимосвязаны между собой. Предоставляя столь широкий спектр услуг нашим клиентам, мы являемся уникальной компанией в своем роде. Мы работаем для народа.

Кто такой кредитный брокер?

Кредитный брокер – это бытовое обозначение банковского посредника, без лицензии, выступающего как агента банка, называющего себя финансовым консультантом, при этом, как правило, не имеющим ни опыта, ни образования в области финансов и кредита.
Кредитный брокер это бесспорно удобно, особенно в условиях финансового кризиса, Вам просто без него не обойтись. Но никогда не платите за услуги вперед, тем более хорошему кредитному брокеру всегда платит банк. Не забывайте, что дешево - это не значит качественно, ибо за маленькое вознаграждение хорошего специалиста на работу не возьмешь, а хорошую качественную услугу не купишь.

Кто эти коллекторы, какие функции выполняет коллекторское агентство?

Коллекторы – это от лат. collector – собиратель, канал или большая труба, собирающая в себя жидкости. В России уже около трех лет так себя называют компании, состоящие в основном из бывших сотрудников правоохранительных органов специализирующихся на возврате долга или, говоря откровенно, на выбивании долга.
Услугами коллекторских агентств пользуются в основном банки, желающие без суда выбить с клиента долг, по максимуму его ободрать, а потом банк сам пойдет в суд и еще столько же попытается взыскать.
Коллекторы не любят, когда про них говорят, что они вымогают деньги. Но отрицать то факт, что коллекторское агентство в досудебном решении поставленной задачи банком создает такие условия для должника, при которых у него появляется желание отдать последнее банку или залезть еще глубже в долги и уйти в депрессию, они не могут. Такие методы взыскания долга с заемщика-должника не приемлемы.

Суть работы антиколлекторского агентства?

Суть нашей деятельности – оптимизация задолженности, возникшей у заемщика перед банком. В отличие от коллекторов они (Антиколлекторы) не «собирают» долги, а очищают должников от долгов и коллекторов или помогают должникам минимизировать штрафы за просроченные кредиты.
Если у Вас требуют возврат долга или на Вас давят, Вам звонят домой, Вам угрожают, Вам некуда деваться, единственный путь – антиколлектор. Мы – оптимизируем задолженность, возникшую перед банком (кредитором).
В отличие от коллекторов мы не «собираем» долги, а помогаем должникам минимизировать штрафы и долги за просроченные кредиты. В отличие от коллекторов закон на нашей стороне.

Если сказать «в двух словах», то Антиколлектор:
- это защита заемщика от коллекторов.
- защита должника от кредиторов (от третьих лиц)
- защита банковского заемщика от служб безопасности банка
- квалифицированная помощь юриста по судебным претензиям банка к заемщику.

Человек должен банку деньги по кредиту. На него давят и просят вернуть долг, что ему делать?

С Вас вымогают, выбивают деньги не правовыми методами. Пишите заявление в милицию, в прокуратуру или обращайтесь к нам - антиколлекторское агентство.

К Вам обратился должник, что Вы делаете?

Мы помогаем успокоиться и начать жить и работать, а решение проблемы возлагаем на себя.
Первое - это сбор информации и документов. Большинство банковских клиентов не имеют кредитных договоров по причине потери и не собранности, но в основном по причине «бытового мошенничества».
«Бытовое мошенничество» - это когда банк (кредитор), пользуясь доверием клиента к рекламному имиджу банка, умышленно подсовывал своему клиенту некие правила, условия, программу в виде листовки, брошюрки, бланка, но не как не кредитный договор с четко прописанными условиями кредитования на основании ГК РФ.
Далее, для решения поставленной перед нами задачи мы - антиколлекторы ведем конфиденциальные переговоры с коллекторами и самим банком, переходящие затем в открытый механизм решения долговых обязательств заемщика. В противном случае, если банк и коллекторское агентство не идет нам на встречу, то мы идем в суд, за правдой. Этот механизм всем известен.
Антиколлекторы известны на Российском рынке в основном по юридическим услугам в области защиты заемщика при получении и сопровождении кредита.

Подробнее о взаимодействии с Антиколлекторами в лице объединения правозащитников "Я - Правозащитник!" можно узнать ЗДЕСЬ.

Антиколлекторское объединение "Я - Правозащитник!"

WWW: PRAVO.YaGrazdanin.SU

Почта: PRAVO@YaGrazdanin.SU